Billige lån bliver til dyr bil

En bil til 995 kr. om måneden - det lyder tillokkende, men reelt bliver det meget dyrere

  • Bilannoncerne bugner med fristende finansieringstilbud. Men tænk dig om, før du slår til. Collage: Anders Berner
Bilannoncerne bugner med fristende finansieringstilbud. Men tænk dig om, før du slår til. Collage: Anders Berner

Du kan købe en helt ny bil for kun 995,- kroner pr. måned. Det lyder billigt, men de 995 kr. fortæller langtfra historien om hvor dyrt lånet og bilen bliver for dig.

Der er to forhold, du skal ha' styr på, inden du slår til med en underskrift.

1) Sørg for at få tilbudet fra forhandleren beregnet igennem, så ved, hvor meget, du kommer til at betale, når du er færdig med at betale af på lånet.

2) Skab dig et overblik over, hvad der ellers er af omkostninger til forsikring, ejerafgift, service osv.

Begge dele løber hurtigt op, fortæller Allan Skytte Christensen, er forbrugerøkonom hos FDM:

De 995 kroner om måneden er billigt, men det kan få mange til at overse de øvrige udgifter.



- 995 kroner pr. måned for en ny bil lyder næsten for godt til at være sandt, og som bilist kommer man ikke ret langt for det beløb. Faktisk viser vores beregninger, at man som minimum skal have 3.500 kroner til overs om måneden, før man køber en bil til 995 kroner pr.

måned, siger Allan Skytte Christensen, der med udgangspunkt i FDMs bilbudget har regnet et konkret tilbud igennem.

995 kr. bliver til 4000 kr.
Udover de lave månedlige afdrag på bilen kommer nemlig også udgifter til blandt andet brændstof, forsikring, grøn ejerafgift, service og reparationer - og så kan du gange de 995 kroner med fire.

- Et afdrag på under tusind kroner om måneden på baggrund af en historisk lav rente gør tilbuddet interessant. Vel og mærke hvis man beholder bilen i hele afbetalingsperioden. Den er til gengæld i den lange ende på ofte otte år, hvor FDM anbefaler højest seks år på de helt små biler. Det betyder, at man risikerer at skylde mere i sin bil, end man kan få for den brugt, hvis man bliver nødt til at sælge den før tid, hvis man eksempelvis har behov for en større, siger Allan Skytte Christensen, siger Allan Skytte Christensen

FDM anbefaler derfor, at man ikke bare lægger et bilbudget, men også overvejer hvor længe man evt. vil beholde bilen, inden man køber en ny bil med lav månedligt afdrag med en lang afdragsperiode.

Stirrer os blinde
Og så til den med renten: Vi har det med at stirre os blinde på renten og på den månedlige ydelse.

Du betaler til tre aktører, når du underskriver en låneaftale hos bilforhandleren: staten, finansieringsselskabet og bilforhandleren. Og det eneste sted, du kan forhandle, når du sidder hos bilforhandleren er på bilens pris og stiftelsesprovisionen. Og den kan variere fra 3000 til omkring 7000 kr., lyder det fra FDM.

- I grelle tilfælde kan stiftelsesprovisionen overstige 10.000 kr., siger Allan Skytte Christensen.
Der er to ÅOP'er
Det du skal se på er den såkaldte ÅOP - de årlige omkostninger i procent - og helst ÅOP efter skat. Men her er der et problem, siger Allan Skytte Christensen.

- Der er to ÅOP'er - en før skat, som skal oplyses, og en efter skat, som ikke skal oplyses ifølge loven. Og det er den efter skat, du kan bruge til mest.

Tag lånet med højest rente
Allan Skytte forklarer, at ÅOP'en før skat ikke fortæller hele historien om hvor meget lånet koster dig. Især ikke for dig, der køber en lille bil, hvor den faste andel af låneomkostningerne er stor. Du kan nemlig kun trække renten fra i skat, og hvis rentedelen er lille i det samlede låneomkostninger, er der stor forskel på ÅOPen før og efter skat.


Og et hurtigt tip fra FDM: Husk altid at have en ÅOP fra din bank i baglommen, når du forhandler - ellers har du ikke noget at sammenligne med. Og som sagt: Det skal helst være ÅOP'en efter skat.

- Her er så problemet, at bilforhandleren ikke oplyser ÅOP efter skat. Så det er bare supervanskeligt at sammenligne ÅOPerne. Hvis ikke ÅOP efter skat bliver et lovkrav må du leve med, at det ikke er fuldt gennemskueligt. Bilforhandleren behøver kun at oplyse ÅOP før skat. Og han har bestemt ikke nogen interesse i at oplyse ÅOP efter skat, selv hvis han kunne.

Her giver Allan Skytte også et nemt tip: - Hvis du f.eks. har to lån med næsten ens ÅOP før skat, skal du paradoksalt vælge lånet med den højeste rente – det er den, der giver laveste ÅOP efter skat.


Dem betaler du til - og her kan du handle
Staten skal have tinglysningsgebyr - både en fast og en variabel del - den del er ikke til forhandling.

Finansiseringselskabet skal have cirka 3-4000 kr. for at oprette lånet. Her er både stiftelsesomkostninger og renten til forhandling.

Bilforhandleren - eller låneformidleren - skal have stiftelsesprovision - eller henvisningsprovision. Og det kan forhandles - fuldstændig som bilens pris.

 

Her skal du passe på

Stir dig ikke blind på en lav rente, men se efter ÅOP – kiloprisen på penge. Forbered dig hjemmefra ved at undersøge, hvad din eller andre banker tager for samme billån.

Gå ind i en konkret forhandling om låneomkostningerne. Hos bankerne er det både rente og oprettelsesgebyret, der kan forhandles ned, mens det ude hos bilforhandleren er henvisningsprovisionen

Hvis du vil undgå at blive tekniske insolvens - altså skylde mere i bilen end den er værd - bør du ikke tage et lån på en mikrobil, der løber mere end seks år

 

Kilde: FDM

 

 

Biler Mest læste

Hent flere
Ved du noget? Tip Ekstra Bladet  -  E-mail 1224@eb.dk SMS til 1224 Tlf: 33111313
Nyhedsredaktør:Nanna C. Pedersen
Ansv. chefredaktør:Poul Madsen