Persondata politik

Pas på disse flexlån-fælder

Ekstra Bladets økonomiekspert advarer om to fælder, som kan koste dig dyrt, hvis du har flexlån

  • Det kan være dumt og dyrt at være fanget i det forkerte flexlån - i værste fald kan det skubbe din økonomi helt udover kanten. (Foto: Collage/Colourbox)
Det kan være dumt og dyrt at være fanget i det forkerte flexlån - i værste fald kan det skubbe din økonomi helt udover kanten. (Foto: Collage/Colourbox)
1 af 1
 

De et-årige flexlån for mere end 230 milliarder kroner står til refinansiering i december måned. Endnu en gang lyder overskrifterne i medierne på, at renten bliver historisk lav - den overskrift er efterhånden genbrugt de sidste mange år.

Det skorter heller ikke på anbefalinger fra diverse eksperter om, at det er en god ide at ændre F1-lånet til F3 eller F5. Begrundelsen er, at den rente, du kan få et F5-lån til i dag, er den samme rente som på et F1 sidste år.

I går blev jeg kontaktet af kunder, som var blevet rådgivet af deres bank til at tage et F10-lån for et par år siden. På grund af engagementets udvikling er kunderne nu blevet bedt om at sælge huset og indfri banklånene. Set fra mit perspektiv er det udtryk for en katastrofal rådgivning.

Rådgivning om flexlån handler om andet end lav rente i X antal år - det handler i endnu højere grad om at orientere kunden om de fælder, der er forbundet med at tage et flexlån.

Læs også:

Se også: Vi er optaget af gæld - og at komme af med den

Fælde nr. 1: Du påtager dig risikoen ved rentestigning!
Er du til lån med variabel rente, anbefaler jeg, at du tager den 'fulde' risiko - altså et 1-årigt lån - det giver den laveste rente og den hurtigste reaktionstid. Kan du ikke forlige dig med det, skal du vælge et lån med fast rente.

Når du vælger lån med variabel rente, der skal refinansieres efter en vis periode er det DIG, der står med risikoen for en eventuel rentestigning. Investor får sin investering tilbage efter f.eks. et år og kan geninvestere sine penge til den rente, der er på det tidspunkt - på samme måde, som du skal genlåne dine penge til dagsrenten.

Vælger du lån med fast rente, er det investor, der løber hele risikoen - dvs. hvis han investerer i et lån til 4 % i rente over 30 år, vil han - uanset hvor meget renten stiger eller falder - få 4 % i 30 år. Du ved, hvad du skal betale i 30 år - uanset hvordan renteniveauet udvikler sig.

Læs også:

Se også: Undgå RKI og fogeden, selvom du har gæld

Fælde nr. 2: Flexlånet kan indfries - til overkurs!
Lån med variabel rente er baseret på inkonvertible obligationer. Det betyder, at du kun kan komme ud af lånet igen ved udløb eller ved at købe dem på børsen til den aktuelle markedspris, som er overkurs.

Det betyder, at når du optager flexlån, kan du komme til at sidde i en meget uheldig situation. F.eks. ved skilsmisse, dødsfald, arbejdsløshed, eller som i det nævnte eksempel, hvor banken forlanger, at du sælger dit hus.

Den investor, som har købt inkonvertible obligationer har købt dem med den viden, at han får den fastsatte rente i f.eks. fem år. Hvis du en dag vil indfri dit lån og købe obligationerne - som du skal bruge til at indfri dit lån med - så er det investor, der bestemmer kursen - og det vil altid være en overkurs.

Læs også:

Se også: Derfor snupper banken kontanthjælpen

Vælger du lån med fast rente, er de baseret på konvertible obligationer - de kan ALTID indløses til højst kurs 100.

Skal du refinansiere dit flexlån i december og du ved, at du skal blive boende i dit hus mange år frem, ja, så kan du sagtens vælge F3, F5 eller F10.

På baggrund af problematikken med inkonvertible lån vil jeg dog aldrig anbefale at tage mere end et år - uanset hvad bank og kreditforening siger - det er dig, der sidder med risikoen i sidste ende, og det er DIN pengepung, der må holde for.

Ansvarshavende chefredaktør: Poul Madsen Ledende digital redaktør: Anders Refnov EKSTRA-redaktør: Lisbeth Langwadt Nyhedsredaktør lige nu:Linette K. Jespersen Kontakt Ekstra Bladet

Ekstra Bladet - Rådhuspladsen 37 - 1785 København V - Telefon: 33 11 13 13 - Fax: 33 14 10 00 - CVR nr. 26 93 36 76

Udgiver: JP/Politikens Hus A/S | Om Ekstra Bladet | Ophavsret | Persondata politik