Har du råd? Fem gode råd, før du køber hus

KLUMME: ekstrabladet.dk's ekspert i privatøkonomi giver gode råd om økonomi og deler ud af sine erfaringer

At købe det første hus i livet er en af de vigtigste og mest grænseoverskridende beslutninger, du nogensinde kommer til at tage i dit liv.Derfor er det vigtigt at gennemgå en afklaringsproces, om du er klar til at tage det ansvar og samtidig sige farvel til den del af livets oplevelser, som ikke automatisk følger med skødet.

Her er 5 spørgsmål, som kan være gode at stille dig selv, inden du skriver under på købsaftalen.

Hvor længe vil du blive boende i det område, hvor du køber hus?

Svaret på dette spørgsmål vil variere og kan pludselig ændre sig på grund af omstændigheder i dit liv. Men ved du allerede nu, at du inden for 1-2 år hellere vil bo et andet sted eller flytte tilbage til din fødeegn - eller måske tænker du, at når/hvis du får børn, skal du have et større hus, ja, så kan det være en rigtig god ide at vente, indtil det rigtige hus dukker op.

Er din økonomi bedre end din nabos?

I forhold til økonomien er det hensigtsmæssigt, at du bliver boende mindst 3-5 år - for at få nedbragt noget af gælden, så du har penge med dig til næste bolig og ikke skal ud at låne igen. Uanset om du får solgt boligen til en god pris, koster det mange penge at sælge og købe, og de penge skal findes et sted. Har du dem ikke selv, er der banken til at finansiere det, og det er de ikke vilde med i øjeblikket.

Hvor meget har du råd til at betale?

Din samlede husleje skal helst ikke være mere end en tredjedel af din nettoløn.

En tommelfingerregel siger:

• en tredjedel til husleje

• en tredjedel til privatforbrug

• en tredjedel til fornøjelser og opsparing

Huskøb - drømmen blev til mareridt

Hvordan finansierer du købet?

80 procent af prisen i kreditforeningen og 15 procent hos bank eller pantebreve - og 5 procent i udbetaling og så ca. 5 procent i handelsomkostninger skal du selv have sparet op.

Kan du ikke få 80 procent belåning i kreditforeningen, bør du overveje meget kraftigt, om det er nu, du skal købe.

Grunden til, at kreditforeningen siger nej til 80 procent belåning, er enten, at de ikke finder dig kreditværdig til den fulde belåning, og/eller at de ikke vil belåne ejendommen med 80 procent på grund af ejendommens stand eller beliggenhed. Uanset hvilken begrundelse du får, skal den få dig til at stoppe op og overveje dit huskøb. Det er faresignaler, der skal få dig og din rådgiver til at genoverveje beslutningen.

Har du brug for 15 procent finansiering, skal du være opmærksom på, at banken gerne låner ud til variabel rente. Du kan også vælge at få de 15 procent finansieret af pantebreve til fast rente. Du skal være opmærksom på, at der vil være et kurstab. Det betyder, at hvis du f.eks. låner 100.000 kr. til kurs 96, får du udbetalt 96.000 kr. - kurstab lig med 4.000 kr.

Hvor går du hen, når gælden vokser dig over hovedet?

Stempelomkostninger er de samme, uanset om du får banklån eller pantebrevslån - 1,5 procent i stempel til staten af beløbet + 1.400 kr. i tinglysningsgebyr.

Du betaler stiftelsesprovision til banken for at etablere lånet. Så for at tage den rigtige beslutning for dig skal du sammenligne ÅOP på de forskellige muligheder, og så skal du forholde dig til, om du har det bedst med lån med variabel rente eller med fast rente.

Uanset om du vælger bank- eller pantebrevslån, er de altid dyrere end kreditforeningslånet, og derfor kan det være hensigtsmæssigt at vælge afdragsfrihed på kreditforeningslånet og bruge den besparelse til at nedbringe den dyrere restfinansiering.

Skal, skal ikke...tage flekslån

Er du klar til ansvaret?

Når du har sat din underskrift på købsaftalen, er du husejer med alle de forpligtigelser og økonomisk ansvar, der følger med. Det kan være en dyr omgang at købe bolig, som man fortryder.

Derfor er det en god ide at komme igennem en afklaringsproces, der ikke kun handler om, hvor meget der er råd til, og hvilke lån der er de bedste, men også at undersøge de konsekvenser, der kommer i dit forbrug, når en stor del af lønnen går til husleje, varme og ejendomsskatter.

Derfor ryger unge i RKI

Vil du have 6 måneders prøvetid?

Hvis du vil være helt sikker på, at du er klar til at tage beslutningen om ejendomskøb, kan det være en god ide at tage 6 måneder, hvor du sparer det beløb op, som ændringen i dit rådighedsbeløb hver måned betyder ved et ejendomskøb, og samtidig med det vælge de 'sjove' ting fra, som du helt sikkert bliver nødt til at fravælge ved ejendomskøb. Det kan for eksempel være ikke at rejse så meget, flere hjemmeaftener, mindre tøj og færre nyanskaffelser på det tekniske område.

Dit beslutningsgrundlag vil være langt bedre, hvis du først gennemgår denne afklaringsproces.

Læs mere på Lone Eriksens blog www.styrpaapenge.dk

[[[

Ekstra Bladets ekspert i privatøkonomi

Lone Eriksen rådgiver til daglig private og iværksættere om økonomi og forretningsudvikling i sit eget firma, Styr på Penge.

Hun er uddannet i en bank og har arbejdet i filialnettet i 14 år, hvorefter hun i 7 år var uddannelseskonsulent og projektleder i BG Bank. Samtidig tog hun en uddannelse indenfor NLP.

Fra 2001 til 2007 var Lone Eriksen selvstændig coach, underviser og rådgiver, hvor hun arbejdede med lederudvikling, personlig udvikling og var mentor for mennesker, der af den ene eller den anden grund skulle finde nyt job. Desuden har hun været ansat hos EDC mæglerne som aut. vurderingskvinde og låneformidler for BRF kredit.

Lone er gift på 29. år og er mor til 2 drenge på 24 og 20 år.

Lone blev selvstændig rådgiver for private, da den såkaldte finanskrise startede, og hun blev en af dem, der skulle formidle kreditforeninger og bankers brutale omskiften over for den almindelige kunde. Fra den ene dag til den anden var det pludseligt umuligt at få hjælp til sin økonomi som privatperson.

Som privatrådgiver har hun opdaget, at det der fylder mest i danskernes bevidsthed er alt det, som de ikke får del i. Derfor er hendes fokus på den mentale økonomi – altså det, du tænker og føler om penge og økonomi.

Lone giver dig gode råd til, hvordan du kan komme videre i dit liv når det drejer sig om penge og økonomi.

]]]