Mirakellån kan koste dig dyrt

For godt til at være sandt: Eksperter vender tommelfingeren nedad for Realkredit Danmarks rentelofts-produkt Flexgaranti

I de nye tv-reklamer fortæller en ung kvinde om Realkredit Danmarks Flexgaranti. Eksperter har dog svært ved at få øje på fordelene. (Foto: Realkredit Danmark)
I de nye tv-reklamer fortæller en ung kvinde om Realkredit Danmarks Flexgaranti. Eksperter har dog svært ved at få øje på fordelene. (Foto: Realkredit Danmark)

Det lyder næsten for godt til at være sandt: Et lån med lav rente og høj sikkerhed.

Realkredit Danmark forsøger i nye tv-reklamer at få danskerne til at hoppe på renteloftslånet Flexgaranti.

Og måske har du allerede set reklamen, hvor en ung kvinde fortæller dig, at ’Flexgaranti er oplagt, hvis du gerne vil have lav rente og høj sikkerhed’.

Men din sikkerhed kan vise sig at være meget dyrt købt.

Læs også: Flexlånere står til smæk

Det viser beregninger, Ekstra Bladet har lavet sammen med Mads Plovdahl, privatøkonomisk rådgiver fra Bofi.dk.

På baggrund af to forskellige rentescenarier har vi set på, hvor meget et renteloftslån koster i forhold til et almindeligt flexlån i de ti år, som lånets løbetid er.

Betaler en høj pris
Og konklusionen er klar: Hvis renten bliver svagt stigende de kommende år og lander på tre procent i 2016 og forbliver der til 2020, så mister du omkring 60.000 kroner ved at have et renteloftslån frem for et almindeligt flexlån. Det svarer til 6000 kroner om året.

– Det er et dårligt produkt. Renten skal stige voldsomt, hvis det skal kunne betale sig. Og der er ikke meget, der tyder på, at renten stiger i den nærmeste fremtid. Kunderne betaler en høj pris for den ekstra sikkerhed, som det så ikke engang er sikkert, at de får brug for, siger Mads Plovdahl.

Problemet med Flexgaranti er især, at man betaler en højere rentesats på typisk lige under en procent for loftet. Og så længe renten holder sig under loftet, så ’taber’ du penge i forhold til et almindeligt flexlån.

Penge du så – måske – henter ind, når renten på flexlånet stiger, og renteloftet træder i kraft. Men også kun måske.

For ingen aner, om renten ryger op på fem procent. Selv Realkredit Danmarks ejere, Danske Bank, sår indirekte tvivl om produktet.

Læs også: Dit hus falder stadig i værdi

Anbefaler den rene vare
Bankgiganten forudser, at renten vil ligge omkring to procent om et år, og at den Europæiske Centralbank tidligst vil hæve renten ved udgangen af 2013.

– Jeg vil absolut ikke anbefale danskerne at optage et renteloftslån. Har man virkelig brug for tryghed, så kan man lige så godt tage et fastforrentet lån. Og er man interesseret i den lave rente, så vil jeg anbefale den rene vare i form at et almindeligt flexlån, siger Hans Peter Christensen, der er privatøkonomisk rådgiver hos Uvildige.dk.

Overflødigt produkt
Ekstra Bladets beregning viser, at hvis Flexgaranti skal blive en overskudsforretning i de ti år, lånet løber, skal renten stige voldsomt – eksempelvis fra de nuværende 1,29 procent til seks procent i 2016, hvorefter den skal blive på de seks procent frem til 2020.

– Man betaler en høj pris for den ekstra sikkerhed. Produktet er helt overflødigt, og det lider under, at man hverken får den laveste rente eller fuld sikkerhed. Hvis man endelig er i tvivl, så kan man godt kombinere flexlån og et fastforrentet lån, men det skal være de rene produkter, siger Hans Peter Christensen.

– Det skal være en sællert, og umiddelbart ligner det jo også et godt produkt, fordi det tager hånd om den usikkerhed, mange danskere har omkring renten. Danskerne kan ikke gennemskue, hvor meget de rent faktisk betaler for renteloftet, understreger Mads Plovdahl fra Bofi.

Læs Realkredit Danmarks svar her

Nykredit og BRF også med på vognen
Det er ikke kun Realkredit Danmark, der tilbyder tvivlsomme renteloftslån.

Blandt andet tilbyder også Nykredit og BRFkredit produktet. Hos Nykredit hedder det Rentemax og kan fås med løbetid på henholdsvis fem og ti år. BRFkredits lån hedder Kort Garantilån.

Renteloftet varierer en smule. Blandt andet er Nykredits renteloft på det tiårige lån på 5,5 procent, mens BRFkredits renteloft er på 4 procent.