Fast eller variabel rente? Her er det perfekte boliglån til dig

Det kan godt betale sig at skifte fra et rentetilpasningslån til en fast rente. Se her, hvad det koster, og hvilke fordele og ulemper der er ved at omlægge lånet

En lang række boligejere har flexlån, der udløber ved årsskiftet, og derfor enten skal refinansieres eller skiftes ud med et fastforrentet lån. Foto: Torben Klint
En lang række boligejere har flexlån, der udløber ved årsskiftet, og derfor enten skal refinansieres eller skiftes ud med et fastforrentet lån. Foto: Torben Klint

Det er blevet billigere at skifte dit rentetilpasningslån ud med et fastforrentet lån, efter at kursen er steget på et 2 procent lån.

Hver måned skal du af med mellem 53 og 286 kroner ekstra, hvis du vælger et fastforrentet lån på 2 procent frem for et F1-, F3- eller F5-lån.

Det viser en beregning, som Nordea Kredit har lavet for Bolius Boligejernes Videncenter for et lån på 1,6 millioner kroner.

Læs også: Realkreditlån

Fire grunde til at vælge fastforrentet lån

Så længe den variable rente er lavere end den faste rente på et realkreditlån, er der i princippet fire grunde til at vælge fastforrentede lån:

1. Du kan ikke sove om natten med variabel rente.

2. Du tror, renten snart stiger, så den deraf følgende restgældsreduktionen på et fastforrentet lån modsvarer eller overgår merrenten på det fastforrentede lån.

3. Du har ikke råd til at betale mere end den nuværende faste rente på 2,2%.

4. Du kan ikke få realkreditinstituttet til at give dig et variabelt forrentet lån.

Kilde: Morten Westergaard, Mybanker.dk

Flexlån skal opsiges inden 1. november
En lang række boligejere har flexlån, der udløber ved årsskiftet, og derfor enten skal refinansieres eller skiftes ud med et fastforrentet lån. Fristen for at opsige det variabelt forrentede lån er 1. november 2016.

Allerede i starten af oktober bør du derfor kontakte dit realkreditinstitut for at søge om omlægning og eventuelt få en ny vurdering af din boligs værdi, hvis du overvejer at ændre dit realkreditlån.

Læs også: Omlægning af dit realkreditlån

Bedst til en stram økonomi
Nordea Kredit anbefaler et fastforrentet lån til boligejere, der vil sove trygt om natten eller tror, at renten vil stige.

- Det er kun boligejeren selv, der ved, hvilket lån der passer bedst. Generelt anbefaler vi dog fastforrentede lån til boligejere, der har en lille eller stram økonomi, der ikke kan tåle større udsving i renten. Fordelen er, at boligejeren kender sin rente de næste 25-27 år, og derved bedre kan planlægge sin økonomi, siger Lise Nytoft Bergmann, boligøkonom i Nordea.

Det koster det
Den økonomiske sikkerhed har dog en pris, fortæller Nordeas boligøkonom.

Vælger du et fastforrentet lån med en restløbetid på 29 år i stedet for et F1-lån, koster det 286 kroner mere om måneden efter skat for et lån på 1,6 millioner kroner.

Forskellen bliver mindre, jo længere løbetid dit variable lån har. Et F3-lån koster 254 kroner mindre om måneden, mens et F5-lån er 53 kroner billigere om måneden.

- Ulempen ved at foretage konverteringen er, at boligejeren vil få en højere ydelse og restgæld. Samtidig vil boligejerens månedlige afdrag falde, siger Lise Nytoft Bergmann.

Omvendt bliver det fastforrentede lån på to procent ikke dyrere, hvis renten stiger, og samtidig giver det muligheden for at opkonvertere til et lån med en højere rente, hvis renten stiger. Derved kan du få restgælden til at falde.

Så meget koster et fastforrentet lån

Eksisterende lån: F1/F3/F5

Renten i dag 0,2%/0,7%/2,0%

Månedlig ydelse

Nyt lån, restløbetid, 2% 29 år/27 år/25 år

Månedlig ydelse 5956 kr./6299 kr./6699 kr.

Øget ydelse ved fastforrentet lån 286 kr./254 kr./53 kr.

Lånebeløb før omlægning: 1.600.000 kr.

Lånebeløb efter omlægning: 1.652.000 kr.

Optagelseskurs: 97,63

Lånet er med afdrag, omlægning pr. 1/1 2017 med kurssikring 25/8 2016. Ydelsen er angivet efter skat.

Kilde: Nordea Kredit

Flexlån er stadig billigst
Morten Westergaard, partner i rådgivningsvirksomheden Mybanker, understreger, at den månedlige besparelse stadig kan mærkes for boligejere med rentetilpasningslån.

- For tiden er renten på et 30-årigt fastforrentet lån baseret på to procent obligationer cirka 2,1 procent, og renten på et F5 lån er cirka 0,1 procent. Forskellen er således cirka to procentpoint til fordel for F5-lånet. Det er lidt lavere end for et års tid eller to siden, men i historisk sammenhæng er forskellen stadig mærkbar.

- Så det korte svar er, at der stadig er en god besparelse på det variabelt forrentede lån. Bidraget på flexlån er højere, men på F5-lån er forskellen til fast rente ikke skræmmende stor, siger Morten Westergaard.

Fast rente giver sikkerhed
Tåler du ikke udsving i renten, fordi dit månedlige rådighedsbeløb er for lavt, efter de faste udgifter er betalt, bør du overveje et fastforrentet lån, hvor du ved, hvad du kommer til at betale (bidragssatsen kan dog som på flexlån ændre sig).

Det samme gælder, hvis du har en lille friværdi, ingen formue eller er i fare for at miste jobbet eller dit ægteskab.

- Sikkerhed i privatøkonomien handler både om indtægts- og udgiftssiden. Det kan være vanskeligt at sikre sin indkomst, men hvis man har fast ejendom med friværdi, er det en særdeles god idé at være medlem af en a-kasse, da man på den måde er sikret penge i tilfælde af arbejdsløshed uden samtidig at blive tvunget til at realisere sin formue.

- Valget mellem fast og variabelt forrentede lån er for dem, der har muligheden og har råd til risikoen, et individuelt valg, mens det for dem, der ikke har råd til at tage risikoen, måske er et valg banken tager for dem, forklarer Morten Westergaard.

Det er ikke B.T. og Ekstra Bladet, der er de beskidte

Seneste nyt

Mit EB

Opret en gratis konto og få adgang til:
miteb-dagensvigtigste.jpg

Dagens vigtigste

Redaktionen udvælger dagens vigtigste artikler, så du altid er opdateret på det nyeste fra ind- og udland

miteb-lokalenyheder.jpg

Lokalt

Hold dig opdateret på vejr, trafik, bolig- og erhvervsnyheder i din kommune.

miteb-follow.jpg

Følg emner

Abonnér på de emner, der interesserer dig, så du aldrig går glip af noget.

miteb-saved.jpg

Gem artikler

Læst noget interessant? Gem artiklen til senere.