Sådan undgår du at betale bidragssats

Er du godt og grundigt træt af realkreditselskabernes bidragssatser, så kan du faktisk godt slippe. En oplagt mulighed er bankernes prioritetslån, som Jyske Bank og Handelsbanken havde stor succes med, da rasende boligejere i massevis flygtede fra Totalkredit efter selskabets markante forforhøjelser af bidragssatserne i 2016. Succesen var så stor, at langt de fleste banker i dag har prioritetslån på hylden i en eller anden form. - Prioritetslån er et alternativ til realkreditlån. Det er ideen med dem, siger Jesper Baggesen, finansieringsekspert hos det uafhængige Realkreditkonsulenten. Prioritetslån er for det meste skruet sådan sammen, at du betaler en rente, som typisk følger den såkaldte Cibor3-rente, og som bliver fornyet hver tredje måned. Hertil lægger banken en tillægsrente. Tilsammen udgør de den rente, du betaler for lånet, og i mange tilfælde er det mindre, end du betaler for dit realkreditlån, når du lægger rente og bidragssats sammen. En undersøgelse, som Ekstra Bladet har foretaget blandt fire store banker, viser, at du typisk betaler mindre i månedlig ydelse på bankens prioritetslån end på de billigste realkreditlån, som bankens eget realkreditselskab udbyder. F. eks. betaler du 7047 kr. om måneden efter skat for et prioritetslån med afdrag i Danske Bank på 2,4 mio. kr. Til sammenligning skal du af med 7880 kr. for Danske Banks Flexkort lån og 8410 kr. for et F1 lån. Til gengæld er det månedlige afdrag mindre på prioritetslånet. Ifølge Jesper Baggesen er der både er fordele og ulemper ved prioritetslån sammenlignet med almindelige realkreditlån. - En af fordelene er, at de er billigere at oprette. Det koster typisk 5-7000 kr. at oprette et prioritetslån, hvor et realkreditlån måske kan koste 10-15.000 kr. med kurtage og kursskæring og det hele. Så prioritetslån er omkring halv pris. - De fleste prioritetslån er også meget lette at forstå. Der er ikke så mange dikkedarer. Du optager lånet til kurs 100, så hvis du låner en million, så får du også en million kroner udbetalt. Der er ikke noget med kurstab, kurtage og kursskæring og alt det der. Der er heller ikke noget hokus pokus, når du indfrier dit lån. - Selvfølgelig er der undtagelser. Men mange af dem fungerer sådan, at du betaler det, du skylder, og så er du fri af dem. Jesper Baggesen peger også på, at de fleste prioritetslån kan fås med en kassekreditslignende løsning, hvor du kan skyde penge ind og trække penge ud til den samme rente. - På den måde et meget fleksibelt produkt, som du ikke kan få på et almindeligt realkreditlån. Men der er selvfølgelig også ulemper, understreger Jesper Baggesen. - Ulempen er først og fremmest, at bankerne kan sige lånet op. Det kan de ikke med et realkreditlån, hvis du bare betaler til tiden. Selv om du har betalt dine regninger til tiden, så kan de stadig kræve prioriteslånet indfriet før tid. Det, synes mange, er en ret ubehagelig faktor at have liggende. - Der er også en anden ulempe, du skal være opmærksom på, og det er, at den tillægsrente, du betaler, er individuel. Den kan banken justere løbende. Det er en magt, de har. Sådan er det ikke med realkreditten. De har ganske vist bidragssatsen, men den kan de ikke hæve over for den enkelte. De bliver nødt til at gøre det over for alle kunder, og derfor er man lidt bedre beskyttet. - Der er mange, der siger, at nu slipper de for at betale bidragsats. Nu skal de kun betale rente. Men der ligger bare noget andet, banken så kan skrue på. Så man skal passe på, hvis man kun tager lånet for at slippe for bidragssatsen. Det er vigtigt, at du læser tingene ordentlig igennem. Prioritetslån sammenligning Realkredit til sammenligning --------- SPLIT ELEMENT --------- John: Det handler ikke kun om penge John Schødt Pedersen har haft sit prioritetslån i et par år nu. Og det har han ikke fortrudt. - Jeg er på alle måder super tilfreds. Han var en af de mange boligejere, der fik nok af Totalkredit, da de hævede deres bidragssatser tilbage i 2016. - Det var jo gebyrskruen uden ende. John Schødt Pedersen endte med at vælge et lån i Jyske Bank. Han husker, at han på det tidspunkt sparede et par tusind kroner om måneden på sit lån på 1,4 millioner kroner i forhold til, at han var blevet i Totalkredit. - Det er noget, man godt kan mærke i sin økonomi. John Schødt Pedersen besluttede den gang at undersøge, hvilke muligheder der var i markedet. Og det handlede ikke kun om pengene. - Det handlede også om manglende tillid til realkreditselskaberne. De har bare hævet og hævet bidragssatserne og helt glemt den andelstanke, der oprindelig lå til grund for realkreditsystemet. Nu handler det bare om at skabe størst muligt overskud til dem selv og aktionærerne. John Schødt Pedersen endte med at få tilbud fra tre forskellige banker, hvor renten med tillæg og det hele på det tidspunkt svingede lige fra 2,3 pct. i Sparekassen Kronjylland til 0,48 pct. i Jyske Bank. Det ene af tilbuddene, fra Handelsbanken, havde den fordel, at banken ikke kunne sige lånet op undervejs, som ellers er det normale med prioritetslån. Alligevel endte han med at vælge Jyske Bank. - Det var bare et bedre tilbud. Renten var den laveste, og der til kom, at Jyske Bank på grund af den store flugt fra Totalkredit lokkede med meget lave omkostninger. Risikoen for, at Jyske Bank pludselig skal finde på at opsige hans lån, tager John Schødt Pedersen roligt. - I og med at det kun er en 60 pct. belåning, så ved jeg, at jeg bare kan gå hen og sige pænt goddag til en anden bank. Han peger også på en anden fordel ved hans nuværende lån. Nemlig prisen på at slippe ud af det igen. - Hvis du f.eks. tager et F5 lån, så risikerer du et stort kurstab, hvis du indfrier lånet før tid. Med mit lån i Jyske Bank koster det mig nul kroner. Du slipper også for den såkaldte kursskæring, som irriterer mig grænseløst. Det er en skjult omkostning, som ikke engang er fradagsberettiget. Her er der ingen dikkedarer, siger John Schødt Pedersen, som er gymnasielærer og underviser i matematik. - Jeg kan godt finde ud af at regne, og jeg gider ikke blive taget ved næsen. --------- SPLIT ELEMENT --------- Jyske Bank: Ja, vi kan sige dit lån op - Det er rigtigt, at lånet kan siges op. Men jeg har aldrig hørt om, at det er sket for nogen i praksis, siger Mikkel Høegh, afdelingsdirektør i Jyske Bank. - Kritikerne nævner altid skilsmisse eller arbejdsløsehed, men de glemmer, at alle har interesse i at få pengene tilbage. Hvis vi siger lånet op, så risikere vi jo, at vi aldrig ser pengene. Men muligheden er der? - Det er rigtigt, at det er et klassisk vilkår ved banklån, men det er ikke noget, man ser i prakis. Men man skal da vide det. Der er også truslen om, at I skruer på rentetillægget? - Det er rigtigt. Det er noget, der kan forhandles om. På godt og ondt. Og det er klart, at kunden kan komme i en situation, hvor man må kigge på det. Det er jo et af vilkårene. Hvis man kommer i en situation, hvor risikoen bliver større, så er det noget, banken kan tage op. Det er jo sådan, en bank fungerer.

Sådan undgår du at betale bidragssats

Du betaler ikke bidragssats på et prioritetslån. Men pas på. Det betyder nemlig ikke, at banken ikke kan skrue på lånet, advarer ekspert

Udforsk Ekstra Bladet+

Mere fra Ekstra Bladet+

Sådan smed han sin blodtryksmedicin

MEGA-galleri: Ti år med nøgenløbet

Realitystjerne dømt for voldtægt: - Min veninde spyttede blod

Dømt for drab: Logebror med vildt dobbeltliv

Husker du? Det blev der af de danske stjerner

Frimurere har bygget grotte og klippevæg midt i København

Ærlige Lina: Sådan vil kvinder slikkes

Udforsk Ekstra Bladet+

Hvilke nyheder skal vi vise her?

10 kilo på 10 uger: Sådan taber du dig ved at gå

Mandebryster? Sådan slipper du af med dem

Sådan taber du et kilo rent fedt om ugen

Hans tissede syv gange hver nat: Disse simple øvelser hjalp

Tourspillets ekspert: Sådan får du succes

Managereksperten: Her er mit Tour-hold

Tour Manager: Her er Kyllingens managerhold

Vildt dansk reality: Folk knaldede i spaen

Vidste du det: Nye sider af Støjberg

MEGA-galleri: Ti år med nøgenløbet

Fandt metoden der virkede: Sådan smed Morten 31 kilo

Vigtig viden før du omlægger dit lån

Husker du t.A.T.u.? Russisk duo chokerede verden - her er de i dag