Vil du droppe dit lån - så er det nu

Har du et fastforrentet lån og besluttet dig for at omlægge enten til 3,5 % fastforrentet lån eller til lån med variabel rente, er det nu, du skal handle. Få tip, råd og regler her

Det er til at blive forvirret af at holde styr på, om det er godt eller skidt at omlægge lån. Få tips, råd og regler her. (Foto: AP)
Det er til at blive forvirret af at holde styr på, om det er godt eller skidt at omlægge lån. Få tips, råd og regler her. (Foto: AP)

På mandag er det sidste frist, hvis du vil opsige fastforrentede kreditforeningslån til indfrielse 30. juni 2012, hvis du vil undgå differencerenter.

Fastforrentede kreditforeningslån kan indfries på et hvilket som helst tidspunkt til den kurs, der er gældende på indfrielsestidspunktet. Men der kan være penge at spare, hvis du er opmærksom på opsigelsesfrister på lån, hvor kursen er over 100. I øjeblikket drejer det sig om lån med 5, 6 og 7 procent i rente.

Mandag den 30. april er sidste frist for at opsige lånet til indfrielse 30. juni til kurs 100. Er dit nuværende kreditforeningslån på 5, 6 eller 7 procent, er indfrielseskursen over 100, og det betyder, at kreditor - altså den 'person' - der har lånt dig pengene (og det er ikke kreditforeningen), har krav på to måneder før terminen at få at vide, at hans lån bliver indfriet.

Se også: Få styr på pengene i krisetider

Overholder du ikke denne frist og alligevel indfrier lånet den 30. juni, kommer du til at betale differencerente fra indfrielsestidspunktet frem til 30. september samtidig med, at du også betaler renter på det nye lån. Den eneste fordel ved det er, at du får ca. 30 procent retur fra Skat næste år - men det kan under ingen omstændigheder betale sig.

Betal af på lånet hver måned
Har du kreditforeningslån, hvor du betaler ydelse hver måned, er det stadig den frist, du skal overholde.

Ordningen med at betale sit kreditforeningslån hver måned er udelukkende en aftale mellem dig og kreditforeningen. Kreditforeningen hæver pengene på din konto og overfører dem til en konto hos dem selv, hvor de står, indtil de betales til investor, og det bliver de fire gange om året. Du får til gengæld et mindre nedslag i bidragssatsen.

Se også: Sådan undgår du bankerot i ferien

Har du besluttet dig for at konvertere dit kreditforeningslån, er det vigtigt at få kurssikret det nye lån til den dag, hvor det udbetales. Grunden er, at kurserne ændrer sig flere gange om dagen, og over en to måneders periode kan kursen ændre sig - både opadgående og nedadgående. Det skyldes udefra kommende faktorer, som du ingen indflydelse har på - og som ikke kan forudses, uanset hvor dygtig du eller din bankrådgiver er.

Som rådgiver har jeg set mange konverteringssager, der er resulteret i et underskud, fordi kursen på det nye lån faldt fra det tidspunkt, hvor lånetilbuddet var udskrevet, og til lånet blev udbetalt. Det resulterer i et mindre provenu, og underskuddet skal betales af debitor.

Omlægning uden omkostninger
Konverterer du lån, der har en indfrielseskurs under 100, f.eks. hvis du lægger om til lån med variabel rente, skal du også kurssikre det lån, der skal indfries - på den måde sikrer du dig, at konverteringen er omkostningsneutral for dig.

Se også: Når naboen har flere penge

Skal du også kurssikre lån med variabel rente?

Du kan ikke kurssikre lån med variabel rente, fordi det udbetales som kontantlån og altid bliver udbetalt til kurs 100. Du kan rentesikre lånet - det betyder, at du vil kende renten på den dag, du sikrer det, og ikke venter til udbetalingstidspunktet.

Kan du opsige et variabelt forrentet lån og konvertere det til fastforrentet lån?

Nej, det kan du ikke. Et variabelt forrentet lån kan kun indfries til kurs 100, når det skal genforhandles. Har du f.eks. et 3-årigt variabelt forrentet lån, kan det indfries til kurs 100 om 3 år. Indfrier du alligevel lånet inden genforhandlingstidspunktet, bliver det til den kurs, der er gældende for de obligationer, der ligger bag lånet, den dag, du indfrier det.

Se også: Foreslår kreditforeningen nyt lån for din skyld?

Huskeregel om kurstab:
Fastforrentet lån:

Udbetaling: Kurstabet, når lånet udbetales.

Indfrielse: Enten til kurs 100 eller til dagskursen, hvis kursen er under 100.

Variabelt forrentet lån:

Udbetaling: Udbetales altid til kurs 100

Indfrielse: Kurs 100, når lånet skal genforhandles

Hvis det ikke skal genforhandles: Til dagkursen - altså du tager kurstabet, når lånet indfries.

Tommelfingerregel:
Der skal være 2 procent forskel på renten på det fastforrentede lån, før det kan svare sig at konvertere lånet - altså har du et 4 procent-lån, kan det ikke svare sig at omlægge det til 3,5 procent-lån.

Se også: Det er ikke sjovt at være skyldner!

Det skyldes de omkostninger, der er i forbindelse med omlægningen, som vil løbe op i ca. 15.000-20.000 kr. Det betyder, at der skal være en pæn årlig brutto- og nettobesparelse, før omkostningerne er tjent hjem igen.

TIP:
Beslutter du dig for at konvertere dit lån, skal du huske at få ændret din forskudsregistrering hos Skat for at undgå en evt. restskat. Din forskudsregistrering for 2012 er baseret på din årsopgørelse for 2010. Er der i løbet af 2011 og i de første måneder af 2012 sket større forandringer i din økonomi, er det en god ide at få reguleret din forskudsregistrering, så du undgår restskat i 2013 eller at få et større beløb tilbage, som du måske godt kunne bruge nu.

Læs mere på styrpaapenge.dk

0 kommentarer
Vis kommentarer

Skærm

Hent flere
Hent flere