KLUMME: Skyldner, kan gældssanering redde dig?

ekstrabladet.dk's ekspert i privatøkonomi giver dig hver uge gode råd om finansbranchen og hjælper dig til at få styr på din økonomi

Gældssanering kan være løsningen, hvis du er hjelt nede under gulvbrædderne, men der skal meget til, før skifteretten siger ok. (Foto: Colourbox)
Gældssanering kan være løsningen, hvis du er hjelt nede under gulvbrædderne, men der skal meget til, før skifteretten siger ok. (Foto: Colourbox)

Det kan være svært at overskue at leve i mange år stærkt begrænset af for meget gæld.

For meget gæld kan stamme fra de glade dage, hvor det var nemt at låne, eller fra salg af ejendom med stort underskud - underskud, som er konverteret til lån med forholdsvis høj rente.

I de tilfælde vil en gældssanering kunne komme på tale, hvis skifteretten kan se en varig forbedring i din situation. Der er dog mange andre forhold, der også skal opfyldes.

Se også: RKI er ikke altid noget skidt

Det er min oplevelse, at mennesker, der kommer ud af en handel med underskud, ofte føler, at de er bundet på hænder og fødder, fordi banken/kreditforeningen vil have deres penge tilbage.

At have hus med gæld eller have gæld uden hus er der ikke den store forskel i. I samme øjeblik, du underskriver et gældsbrev, deponerer du også din 'frie vilje' hos kreditorerne. Du tænker måske ikke over det, hvis du samtidig får lov til at flytte ind i drømmehuset. Skylder du penge, kræver kreditor, at pengene bliver betalt tilbage, og har du dem ikke stående på kontoen, er du nødt til at arbejde og skaffe penge, indtil gælden er betalt.

Kreditorerne sidder på magten - magten over dig - og hvis du ikke betaler, får det store konsekvenser.

Som sagt kan de fleste bedre acceptere dette magtforhold, hvis de bor i hus - det er straks noget andet, hvis huset er solgt, og en stor del af gælden stadig er eksisterende, og der skal betales af på den i flere år fremover.

I nogle tilfælde kan en gældssanering være en løsning.

Se også: Derfor betaler vi ikke af på lånet

En gældssanering er ikke det rene tivoli. Det er en skrap økonomisk kur på 3-5 år, hvor din økonomiske frihed er stærkt begrænset, og med skarpe deadlines, der skal overholdes. En årrække med høj grad af selvdisciplin, og hvis den ikke efterleves, kan det få den konsekvens, at gældssaneringen tages op til forhandling igen.

For nogle mennesker er denne årrække med begrænset frihed at foretrække frem for et uoverskueligt antal år med rykkere, fogedret, telefonopkald fra hemmelige numre etc. Kreditorerne vil selvfølgelig have deres penge og gør alt for at inddrive dem. Alene det kan være en kæmpebelastning for et menneske. At skylde mange penge væk er en ting, men at føle sig forfulgt er en kæmpebelastning. Det kan give stress, angst, depressioner og alvorlige sygdomme.

Kun 10 procent går igennem
Gældssanering er ikke bare noget, du får, fordi du er kommet til at låne for mange penge. Der er mange betingelser, der skal være opfyldt, før en skifteret indleder en gældssaneringssag. Skifteretten varetager kreditorernes interesser, og derfor er den særdeles kritisk over for din situation. Kun omkring 10 procent af de ansøgninger, der bliver sendt til skifteretten, bliver imødekommet og gennemført.

Når skifteretten indstiller en sag til gældssanering, vurderes der kun på kolde facts - altså økonomien. Der tages ikke hensyn til skyldnerens følelsesmæssige tilstand, om vedkommende er ved at segne under presset eller måske ligefrem er sygemeldt på grund af for stor gæld. En gældssanering er ikke en automatisk gældsfjerner - den kan i få tilfælde være det, men i langt de fleste tilfælde bliver gælden nedskrevet til en procentdel.

Se også: Tag dog ansvar for din gæld

Det er skifteretten, der bestemmer, om du har mulighed for at betale din gæld tilbage selv. Hvis du ikke kan det, er det også skifteretten, der bestemmer, at kreditorerne ikke får hele det skyldige beløb, men kun en del af det.

Der tages højde for din indtægt, dine faste udgifter, som kun må være skrabede - ikke noget med at bo i dyre lejligheder eller køre i store biler - skifteretten fastsætter et rådighedsbeløb afhængig af familiens størrelse, hvorefter det regnes ud, hvor stort beløb der er tilbage til at betale til kreditorerne hver måned i det antal år, gældssaneringen løber.

Betingelserne for en gældssanering
- At du ikke kan betale din gæld tilbage hverken nu eller i fremtiden

- At gældssaneringen vil betyde en varig forbedring i din økonomi

- Du skal udnytte din erhvervsevne fuldt ud - det betyder, at hvis du er på deltid, kan du ikke få gældssanering

- Du skal have afklarede økonomiske forhold - du må ikke være i gang med at sælge huset

- Du må ikke have handlet økonomisk uansvarligt

Se også: Pas på disse flexlån-fælder

- Din forbrugsgæld må helst ikke overstige 5 procent af den samlede gæld

- Lånene skal helst være mere end 5 år gamle

- Du må ikke med vilje have oparbejdet gæld til det offentlige - dermed menes for eksempel, at du med vilje har forskudsregistreret din indtægt for lavt.

- At du har betalt dine ydelser på gælden, hvis din økonomi har tilladt det.

Disse betingelser behøver ikke nødvendigvis alle at være opfyldt - det er dommeren, der på baggrund af det samlede billede beslutter at indstille til en gældssanering.

I perioden, hvor gældssaneringen løber, må du ikke stifte gæld.

Får du en gældssanering, skal der oprettes en konto i en bank, hvor der hver måned skal overføres det beløb, som skifteretten fastsætter, og en gang om året skal der udloddes dividende til alle kreditorerne. Det er dit ansvar, at det sker, så hvis du beder din bank om at gøre det, er det dit ansvar at kontrollere, at det bliver gjort.

Det er ikke alle banker, der ønsker at oprette en konto til en kunde, der er ved at få eller har fået gældssanering. Begrundelsen er, at indtjeningen er for lille. I sådanne tilfælde kan man henvende sig til skifteretten og bede den om at pålægge banken at lave en kreditorkonto.

Læs mere på Lone Eriksens blog www.styrpaapenge.dk

[[[

Ekstra Bladets ekspert i privatøkonomi

Lone Eriksen rådgiver til daglig private og iværksættere om økonomi og forretningsudvikling i sit eget firma, Styr på Penge.

Hun er uddannet i en bank og har arbejdet i filialnettet i 14 år, hvorefter hun i 7 år var uddannelseskonsulent og projektleder i BG Bank. Samtidig tog hun en uddannelse indenfor NLP.

Fra 2001 til 2007 var Lone Eriksen selvstændig coach, underviser og rådgiver, hvor hun arbejdede med lederudvikling, personlig udvikling og var mentor for mennesker, der af den ene eller den anden grund skulle finde nyt job. Desuden har hun været ansat hos EDC mæglerne som aut. vurderingskvinde og låneformidler for BRF kredit.

Lone er gift på 29. år og er mor til 2 drenge på 24 og 20 år.

Lone blev selvstændig rådgiver for private, da den såkaldte finanskrise startede, og hun blev en af dem, der skulle formidle kreditforeninger og bankers brutale omskiften over for den almindelige kunde. Fra den ene dag til den anden var det pludseligt umuligt at få hjælp til sin økonomi som privatperson.

Som privatrådgiver har hun opdaget, at det der fylder mest i danskernes bevidsthed er alt det, som de ikke får del i. Derfor er hendes fokus på den mentale økonomi – altså det, du tænker og føler om penge og økonomi.

Lone giver dig gode råd til, hvordan du kan komme videre i dit liv når det drejer sig om penge og økonomi.

]]]
0 kommentarer
Vis kommentarer
Mest læste i Forbrug
Seneste i Forbrug
Hent flere
Forsiden lige nu
Plus anbefaler
Hent flere