(Magasin) Spar tusindvis af kroner: Sådan skal du betale dit boliglån af

Skal du investere din penge, afbetale din gæld eller spare op? Du kan spare tusindvis af kroner på at træffe de rigtige valg, når det gælder boliglån - her giver eksperterne deres bedste råd

Det er ikke altid nemt at overskue, hvordan man på bedste vis skal betale af på sit boliglån, eller om det overhoved er nødvendigt at afdrage på lånet.

Faktisk viser en ny undersøgelse, foretaget af A&B analyse, at hver fjerde dansker ikke føler, at de har et fyldestgørende overblik over deres lån.

Det findes der heldigvis råd for.

Vi har talt med tre eksperter, som forholder sig til fem konkrete myter om boliglån, så du kan blive klogere på, hvordan du sparer flest mulige penge på dit lån.

Jeg undlader at betale gæld af, fordi jeg får skattefradrag af renterne

Nogle danskere undlader at betale gæld af, fordi de alligevel får et skattefradrag af de renter, der betales på lånet. Men det argument køber ingen af de udvalgte eksperter.

Lise Bergmann er boligøkonom i Nordea, og hun fraråder at bruge skattefradraget som argument for ikke at betale af på sin gæld.

- Du får et fradrag på renten, og det giver dermed en lavere rente, men det er stadigvæk en udgift, så det er en ærgerlig måde at forvalte sine penge på. 

Martin Riedel, indehaver af Realkreditkonsulenten og ekspert i boliglån, forklarer:

- Da du højst kan få et fradrag på 30 procent af dine renter, så betaler du stadigvæk 70 procent. Man kan sige, at så længe fradraget ikke er 100 procent, så giver argumentet om skattefradrag ikke nogen mening. Desuden betaler man en højere bidragssats på lån, der er afdragsfrie.

Foto: Lærke Posselt
Foto: Lærke Posselt
 

Privatøkonom i Danske Bank, Louise Aggerstrøm Hansen, er enig.

- Det ville være mærkeligt at undlade at betale gæld af alene af den årsag, siger hun.

Det kan bedre betale sig at spare op til pension end at betale af på lån


Er du i den heldige situation, at du har råd til at afdrage på din gæld, så er det alligevel ikke sikkert, at det er den smarteste måde at forvalte dine penge.

Du har også mulighed for at sætte pengene ind på en pensionsopsparing, og det kan for nogle være en bedre løsning.

- Der kan være pensionsordninger, hvor man får et højere afkast, men der er en risiko forbundet med den finte. Man kan stå i en situation, hvor boligpriserne falder, mens aktierne også falder, og så har man tabt stort, siger boligøkonom Lise Bergmann.

Foto: Michael Hansen
Foto: Michael Hansen
 

Eksperten Martin Riedel understreger også, at der er en risiko ved pensionsopsparingen.

- Du løber en risiko ved ikke at afdrage på boliggælden. Investeringen gennem pensionsopsparingen skal give et afkast, der er større end renten på det lån, du har, så du er lidt bagud på point.

Det er bedre at investere pengene


Om du skal investere dine penge afhænger i høj grad af, hvor stort dit behov for økonomisk sikkerhed er. Der vil nemlig altid være en risiko forbundet med investeringer - både når det gælder pensionsopsparinger - og særligt når du selv investerer i aktier, fastslår Martin Riedel.

Hvis du vil være sikker på at have en opsparing, bør du afdrage på gælden, mener eksperterne.

- De penge, man betaler af, dem skylder du med sikkerhed ikke længere, hvorimod investeringer kan gå begge veje, siger Lise Bergmann.

Derudover spiller renten på dit lån igen en afgørende rolle for, om du bør overveje at investere, mener Louise Aggerstrøm Hansen.

- Du kender renten på de penge, du skylder, mens afkastet på de penge, du investerer, kan være svært at forudse, forklarer privatøkonomen.

Boligprisen stiger alligevel, så jeg vil bare leve af min friværdi


Er du en af de personer, som lige nu nyder godt af, at prisen på din bolig er højere, end da du købte den, så tænker du måske, at du kan leve af din friværdi i stedet for at afdrage.

Men du skal passe på, advarer eksperterne.

- Hvis man ikke betaler af på sin boliggæld, så er man mere sårbar, hvis boligpriserne falder. Hvis du ikke har betalt en krone af, og boligpriserne pludselig falder 30 procent, som de for eksempel gjorde i København under finanskrisen, så kan du blive teknisk insolvent, altså opleve, at du skylder flere penge i din bolig end den er værd, siger Louise Aggerstrøm Hansen.

Foto: Michael Hansen
Foto: Michael Hansen
 

Også Lise Bergmann mener, at boligmarkedet har bevist, hvor usikker den enkeltes friværdi er.

- Vi skal ikke mange år tilbage, før boligpriserne faldt markant. Det er ikke en gangbar vej på kort sigt at satse på at leve af sin friværdi. Det kan det være på lang sigt, men så skal man have en lang tidshorisont, siger Louise Bergmann.

Martin Riedel råder dig til at betale af på gælden, hvis du har mulighed for det, fordi ethvert lån skal afbetales på et tidspunkt, og et boliglån kan højst løbe i 30 år.

- Du kommer til at betale ekstra meget for lånet, hvis du ikke afdrager, og så er du pludselig afhængig af en boligprisstigning, forklarer Martin Riedel.

Det er aldrig en god idé med afdragsfrie lån


Selvom eksperterne i de fleste tilfælde anbefaler, at du afdrager på dit boliglån, så kan afdragsfrihed godt være den rigtige løsning.

- Det kan være smart til at nedbringe dyrere gæld. Det kan også være, at du har børn, som ikke er lige så økonomisk krævende om nogle år, og så kan det give god mening, siger Martin Riedel.

Både Lise Bergmann og Louise Aggerstrøm Hansen anbefaler også afdragsfrihed, hvis du har en anden, dyrere gæld.

Sådan får du det bedste lån

Hvis du står og skal til at købe bolig, så kan det være svært at gennemskue hvilket lån, der er bedst for dig, og hvor du skal optage lånet.

Ligeledes kan det være svært at vide, om det lån, du allerede har, egentlig er det billigste på markedet.

Heldigvis findes der flere uafhængige søgemaskiner, som kan hjælpe dig.

Her får du en oversigt over nogle af de sider, der hjælper dig med at finde det bedste lån.

  • www.realtjek.dk hjælper dig, hvis du allerede har optaget et realkreditlån. Her kan du indtaste din adresse i søgefeltet, hvorved søgemaskinen finder det lån, du har på nuværende tidspunkt, og så fortæller den dig, om du kan spare penge ved at omlægge dit lån
  • www.tjekboliglån.dk hjælper dig, hvis du skal til at optage et nyt lån. Her kan du selv indtaste, hvor meget du vil låne, og hvilken type lån, du ønsker dig, og så fortæller maskinen dig, hvor det lån, du ønsker, udbydes til den bedste pris.
  • www.lanetjek.dk beregner, om du betaler for meget dit boliglån. Ved at indtaste din adresse i søgefeltet, finder siden dit nuværende lån og fortæller dig, hvor du kan få et billigere lån, hvis det er muligt. Vær opmærksom på, at siden ikke kan hjælpe dig, hvis du har andelslån.

 

Ikke mere afdrag: Sådan investerer jeg med succes

Rasmus Mindrup er andelshaver, men han bruger ikke sine overskydende penge på at betale af på det 700.000 kroner lån, han optog, da han købte andelsboligen på Nørrebro i 2009.

Ganske vist betaler han et fast beløb hver måned, som dækker renterne og et lavt afdrag, som svarer til at lånet vil være betalt af på 30 år.

Men selvom han har muligheden for at afdrage mere på lånet, så takker han pænt 'nej tak' til det tilbud.

Rasmus bruger dagligt tid på at følge med i aktiemarkedet. Foto: Henning Hjorth
Rasmus bruger dagligt tid på at følge med i aktiemarkedet. Foto: Henning Hjorth
 

I stedet investerer han sine penge i aktier.

- Jeg har været i gang i tre og et halvt år, og jeg har haft et gennemsnitligt afkast på omkring 20 procent om året. Så for mit vedkommende har det klart kunne betale sig, selvom jeg hele tiden har været klar over, at det var forbundet med en risiko, siger amatør-investoren Rasmus Mindrup, der til daglig arbejder i Nordea som 'junior analyst'.

Han begyndte at investere i aktier, da han i forbindelse med sin uddannelse på CBS havde et fag om investering, hvor de analyserede konkrete aktieselskaber.

Siden da er det kun blevet til mere og mere.

- Jeg har i dag en portefølje med 20 forskellige aktier, fortæller Rasmus Mindrup. Han begyndte med en investering på 350.000 kroner og med et årligt afkast på 20 procent hvert år i tre år, så er han altså i dag oppe på at have en aktieværdi på 600.000 kroner.

Afkastet skal her forstås som det, han har tjent, før han tager pengene ud. Når du hæver pengene til din konto, skal du betale 27 procent i skat af din profit op til 50.000 kroner og 42 procent af den yderligere profit for året.

Minimalt afdrag
Selvom Rasmus indtil nu har været succesfuld med sine investeringer, så giver det ham i praksis ikke flere penge mellem hænderne hver måned. Han bruger nemlig altid de penge, han trækker ud, til at geninvestere i nye aktier og afbalancere sin portefølje.

- Det giver mig ikke noget at have pengene stående på min bankkonto, forklarer han.

Rasmus søger ofte inspiration hos danske eksperter og investorer, før han køber nye aktier. Foto: Henning Hjorth
Rasmus søger ofte inspiration hos danske eksperter og investorer, før han køber nye aktier. Foto: Henning Hjorth

Han har heller ingen planer om at øge sit månedlige afdrag på andelsboliglånet.

- Så længe jeg beviser, at jeg kan lave et højere afkast på mine investeringer, end det jeg ville få ud af at afbetale på min gæld, så vil min plan ikke ændre sig, siger han.

Gode råd til den uerfarne investor


Rasmus Mindrup har gennem årene fået et større indblik i, hvordan markedet fungerer, og hvad man skal fokusere på, og han deler gerne ud af sine erfaringer.

- Jeg spreder mine aktier på forskellige brancher, så jeg ikke er særligt eksponeret inden for en bestemt branche. Herudover har jeg en sammensætning af store, mere sikre aktier samt mindre aktier, som er mere risikobetonede, men som også kan give et stort afkast på kort tid, siger han.

- Jeg har nogle ret sikre aktier, og så har jeg nogle hurtigløbere, som Rasmus Mindrup kalder de små aktier, der hurtigt kan både stige og falde i kurs. Foto: Henning Hjorth
- Jeg har nogle ret sikre aktier, og så har jeg nogle hurtigløbere, som Rasmus Mindrup kalder de små aktier, der hurtigt kan både stige og falde i kurs. Foto: Henning Hjorth
 

Han anbefaler desuden at suge alt den viden til sig, man kan komme til.

- Jeg har benyttet mig meget af uafhængige eksperter. Jeg lytter til podcasts fra 'millionærklubben' hver dag, hvor jeg får indblik i markedet og hvilke nye aktier, der rører sig, og så er jeg medlem af forskellige fora på Facebook, som kan være behjælpelige, siger Rasmus Mindrup, der blandt andet anbefaler Facebook-grupperne 'Aktieporteføljen' og 'Proinvestors Aktiesnak'.

Rasmus afslører til Ekstra Bladet, at den aktie, der har givet ham det største afkast, hedder GS Sweden. Det er et dansk selskab, der laver nanosatelitter, og aktien har givet Rasmus et afkast på 120 procent, siden han købte den i marts 2016.

 

 

0 kommentarer
Vis kommentarer